小李和小张，夫妻二人都是 30 岁，在企业工作。家庭年收入 25 万元，有一套自住房屋，无贷款。目前没有孩子，但计划在未来两年内生育。双方父母都有稳定的退休金，无需经济支持。

  - 预留 3-6 个月的生活费用作为应急资金，约 5 万元左右。可以以活期存款或货币基金的形式存放。

  - 夫妻二人配置足额的意外险、重疾险和医疗险，以防范可能的风险。预计每年保费支出 2 万元左右。

  - 从现在开始，每月定投指数基金 2000 元，为未来孩子的教育费用做准备。预计年化收益率 8%左右。

  - 鉴于夫妻二人还年轻，风险承担接受的能力相比来说较高，可以将家庭资产的 50%投资于股票型基金，30%投资于债券型基金，20%投资于银行定期存款。

  - 虽然还年轻，但提前为养老做准备。每月缴纳一定金额的个人养老金，享受税收优惠的同时，为未来的养老生活积累资金。

  1. 每年对家庭财务情况进行一次全面评估，根据市场变化和家庭情况的变化，适时调整理财规划方案。

  2. 关注宏观经济形势和金融市场动态，及时调整投资组合，确保资产的安全性和收益性。

  王先生和王太太，夫妻二人都是 45 岁，王先生是企业中层管理人员，王太太是教师。家庭年收入 40 万元，有一套自住房屋，还有一套投资房产，贷款余额 50 万元。有一个正在上高中的孩子。双方父母身体状况一般，需要一定的经济支持。

  - 夫妻二人和孩子都配置足额的保险，包括意外险、重疾险、医疗险和寿险。预计每年保费支出 3 万元左右。

  - 为孩子设立教育基金，将 10 万元定期存款和 10 万元债券基金作为初始资金。同时，每月再投入 1000 元到混合型基金中，为孩子的大学教育和未来的发展积累资金。

  - 考虑到家庭的风险承受能力和理财目标，将家庭资产的 40%投资于股票型基金，30%投资于债券型基金，20%投资于银行理财产品，10%投资于黄金等避险资产。

  - 加大对商业养老保险的投入，每年缴纳 5 万元保费。同时，继续缴纳社保养老金，确保退休后有稳定的收入来源。

  1. 每半年对家庭财务状况做一次评估，依据市场变化和家庭情况的变化，及时作出调整理财规划方案。

  2. 关注房地产市场和金融市场的动态，适时调整投资房产的策略，确保资产的保值增值。

  赵先生和赵太太，夫妻二人都是 65 岁，已经退休。家庭年收入主要来自退休金和理财收益，约 15 万元。有一套自住房屋，无贷款。子女都已成家立业，无需经济支持。

  - 由于年龄较大，购买保险的成本较高，可以考虑购买一些针对老年人的意外险和医疗险。预计每年保费支出 5000 元左右。

  - 鉴于老年人的风险承受能力较低，将家庭资产的 60%投资于银行定期存款和国债，40%投资于债券型基金和货币基金。

  - 合理安排退休金的使用，确保每月有足够的资金用于生活和医疗费用。同时，可以考虑参加一些老年旅游和文化活动，丰富晚年生活。

  - 与子女沟通，确定遗产分配方案。可以考虑通过遗嘱、信托等方式，确保遗产的合理分配和传承。

  1. 每年对家庭财务状况进行一次评估，根据市场变化和身体健康情况的变化，适时调整理财规划方案。

  以上方案仅供参考，每个家庭的情况都不同，在制定理财规划方案时，应根据家庭的实际情况和需求进行个性化的设计。同时，理财规划是一个动态的过程，需要定期评估和调整，以确保方案的有效性与适应性。

  80年入农行，退休后成为保险代理人，从事金融工作45年。是审计师、高级经济师、高级理财师、注册财务顾问师。现在华泰寿险陕西公司主任代理。